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农村青年创业小额贷款知识
 
团洪洞县委     2009年05月28日

 

    一、什么叫农村青年创业小额贷款?

农村青年创业小额贷款是指与各级团组织合作的涉农银行业金融机构向农村青年(年龄在40周岁以下)发放的用于生产、经营等创业活动资金所需的小额贷款。

二、团中央和中国银监会共同推出“中国农村青年创业小额贷款项目”有什么背景?

为认真贯彻党的十七届三中全会、中央经济工作会议和中央农村工作会议精神,贯彻落实《国务院办公厅关于当前金融促进经济发展的若干意见》要求,积极应对当前农村经济金融形势,更好地帮助和扶持农村青年创业就业,推动农村改革发展,由共青团中央、中国银监会共同推出农村青年创业小额贷款项目。

三、实施“中国农村青年创业小额贷款项目”的工作目标是什么?

实施“中国农村青年创业小额贷款项目”的工作目标是以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导,深入贯彻落实科学发展观,以小额贷款为载体,以金融产品和服务方式创新为动力,着力解决农村青年创业过程中的资金瓶颈问题,完善农村青年创业服务体系,引导和帮助农村青年就地创业、农民工返乡创业,使受到扶持的农村青年成为农村致富的带头人和新农村建设的生力军,成为未来涉农银行业金融机构的成长型客户,促进现代农业和县域经济发展。

四、团组织在农村青年创业小额贷款工作方面具体承担哪些任务?

(一)广泛掌握农村创业青年信息。要充分发挥组织体系健全、联系广泛的优势,摸清有创业愿望、创业基础和条件的农村青年情况,了解农村青年创业的资金需求。广泛征集和挖掘科技含量高、市场前景广阔、适合农村青年的项目,实行动态管理、动态发布。建立农村青年创业人才库和项目库,逐步实现区域联网。

(二)加强对农村青年的创业培训。依托农场、农民专业合作社、农业龙头企业等,建立农村青年创业示范基地,为农村青年创业提供学习、借鉴、实践的阵地;组建各级促进农村青年创业专家服务团,按照就近就便的原则,为农村青年创业提供产业链接、信息引导、技术指导、经验传授等服务;发挥杰出青年农民联谊会、农村青年乡镇(民营)企业家协会、农村青年经纪人协会等组织的作用,搭建交流平台,推动农村青年开展创业的信息、经验交流和贷款的互保、联保等。积极争取社会各方面支持,帮助农村青年创业就业。

(三)对农村青年提出的贷款申请进行初步审查并提出审查意见,对符合要求的及时向合作的涉农银行业金融机构推荐。

(四)营造良好的政策环境。推动建立团组织协调推动,政府及有关部门、银行、保险、农村创业青年共同承担风险的工作体系,积极争取政府和有关部门的支持,探索建立贷款风险的分担、转移和补偿机制,特别是要争取地方各级财政部门出资成立农村青年创业贷款基金,对农村青年创业小额贷款进行担保、贴息或进行奖励;对农村青年的优秀创业项目给予贴息扶持、税费优惠、放宽不良贷款核销条件等。

(五)对农村青年创业贷款借款人开展相关的知识培训和诚信教育,协助做好清收贷款工作。

五、涉农银行业金融机构在推动农村青年创业小额贷款工作方面应发挥哪些作用?

涉农银行业金融机构是推动农村青年创业小额贷款工作的重要主体之一。各地涉农银行业金融机构要加强与各级团组织的协作配合,共同做好相关工作。

(一)积极配合团组织加强对农村青年创业小额贷款政策的宣传,有针对性地开展相关金融知识培训,帮助农村青年提升获取金融服务和运用金融工具的能力。

(二)加快建立农村青年创业小额贷款“绿色通道”,在法律要素齐全、风险可控的前提下,尽量简化贷款流程和审批手续,缩短审批时限,提高审批效率。

(三)对团组织推荐的优秀农村青年创业者,要通过“农村青年创业信贷绿色通道”、“农村青年创业信贷服务直通车”、“一站式服务”等方式,实行优先调查、优先评级、优先授信、优先发放贷款的信贷支持政策。

(四)加强对农村青年创业小额贷款的管理和风险控制,规范、完善贷款制度、业务流程和激励考核机制,科学设定信贷人员对农村青年创业小额贷款的责任比例和免责条款,创新农村青年创业小额贷款的信贷模式和担保方式,严格执行贷款“三查”制度,保证程序到位、管理到位、风险控制到位,确保农村青年创业小额信贷业务的持续健康发展。

六、允许开办农村青年创业小额贷款业务的银行业金融机构有哪些?

根据有关文件精神,各类银行业金融机构均可与当地团组织合作,参与开办农村青年创业小额贷款业务。根据目前各类银行业金融机构在农村地区的机构网点等资源配备现状、业务比较优势和未来发展战略,开办农村青年创业小额贷款业务的银行业金融机构主要是农村合作金融机构(农村信用社、农村合作银行、农村商业银行)、农业银行、邮政储蓄银行、城市商业银行、城市信用社、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等。

七、申请农村青年创业贷款需具备哪些条件?

申请农村青年创业贷款需具备以下条件:(一)年龄在40周岁(含)以下,具有完全民事行为能力;(二)遵纪守法,诚实守信,无不良信用记录;(三)有创业愿望和一定基础;在涉农银行业金融机构服务辖区范围内有固定住所或经营场所;具有偿还贷款本息的能力;(四)创业投资项目符合国家产业政策;(五)在贷款发放机构开立个人结算账户;(六)自愿接受贷款发放机构对其账户资金的监督;(七)银行规定的其他条件。

八、农村青年创业小额贷款额度是多少?

根据有关文件规定,农村青年创业小额信用贷款额度原则上控制在3万元以内,一般不超过5万元;抵押、质押和保证担保贷款额度视借款人实际风险状况,可在信用贷款额度基础上适度提高。鉴于我国农村地区经济发展水平差异较大,具体贷款额度可由借贷双方根据当地农村经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平、信用状况和有关贷款贴息、税费优惠、资金奖励等优惠扶持政策,因地制宜协商确定。

九、农村青年创业小额贷款期限为多长?

农村青年创业小额贷款期限应根据当地农业生产的季节特点、创业贷款项目生产周期和综合还款能力等因素,灵活确定小额贷款期限,具体还款期限可由借贷双方协商确定。贷款期限一般设定在3年以内,最长不超过5年。

十、农村青年创业小额贷款利率如何确定?

为支持农村青年加快创业发展,有关文件规定,按照“保本微利”的运营方式,贷款利率执行在人民银行公布的同期贷款利率基础上可给予适当优惠。一般来讲,农村青年创业小额贷款利率应综合考虑借款人信用等级、贷款期限、资金及管理成本、风险水平以及当地市场利率水平等因素来确定,同时也要考虑相关扶持政策对风险的缓释作用。

十一、农村青年创业小额贷款的担保方式有哪些?

农村青年创业小额贷款的担保方式,要结合实际,在法律规定框架内探索予以创新。可以采用自然人担保、法人担保,联保、担保公司等保证方式,也可以采用房产、农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押方式,亦可以采用应收账款、股权、仓单、存单、农产品期货等权利质押方式,还可以采用“公司+农户”、“公司+中介组织+农户”、“公司+专业市场+农户”、“农民专业合作社+社员”等信贷模式,围绕农业产业化来降低创业贷款项目经营风险,并综合运用信用共同体、担保基金和风险保证金等联合增信方式来降低贷款风险。

十二、申请农村青年创业小额贷款需提供哪些主要资料?

申请农村青年创业小额贷款要按照当地团组织和银行业金融机构的具体要求提供相关材料,一般包括借款申请人及其家庭主要成员基本情况资料,包括居民身份证、户口簿、其他有效身份证明等;从事个体经营的还需要营业执照、税务登记证、组织机构代码证、特殊行业经营许可证、开户证明、收入证明、承包合同或合作协议等证明材料;需要提供担保的,还要提供担保资料;银行认为需要提供的其它资料。

十三、办理青年创业小额贷款有哪些流程?

办理青年创业小额贷款的主要流程是:(一)申请,符合条件的农村青年因创业需要贷款的,可向当地基层团组织提出申请;(二)初审,基层团组织接到农村青年创业借款申请人申请后,应及时对申请人的基本条件、创业项目等内容进行审查,并提出初审意见;(三)推荐,经基层团组织初审符合贷款条件的,基层团组织要及时推荐给向当地涉农银行业金融机构;(四)调查,涉农银行业金融机构接到基层团组织推荐的申请人名单后,应及时落实信贷人员进行调查,其中对经调查不符合贷款条件或不能全额满足农村青年资金需求的,要及时反馈借款申请人;(五)评级,涉农银行业金融机构根据调查情况,按照有关评级规定对申请人进行评级,其中对经调查、评级不符合贷款条件或不能全额满足农村青年资金需求的,要及时反馈给借款申请人;(六)授信,涉农银行业金融机构经调查、评级符合贷款条件的,及时按贷款程序对申请人进行审查、审批、授信;(七)发放,涉农银行业金融机构根据调查、审查、审批、授信情况,按有关贷款程序及时向申请人发放贷款;(八)反馈,涉农银行业金融机构要及时将创业贷款的发放情况反馈给基层团组织,并定期将受理情况、授信额度、信用额度、贷款实际发放量等情况报当地团组织备案。

十四、农村青年创业小额贷款采取何种方式发放?

农村青年创业小额贷款鼓励采取“一次授信、随用随贷、循环使用”的方式发放。在有条件的地区,可以探索通过贷款卡方式,直接到柜台办理;也可以通过银行卡等方式,随时支付取现。

十五、如何理解《关于实施农村青年创业小额贷款的指导意见》中提到的“一次授信、循环使用、随用随贷”?

“一次授信、循环使用、随用随贷”是指银行根据借款人申请一次性核定借款人的授信额度和授信期限。借款人在银行核定的授信额度和授信期限内,可根据资金需求情况,随时使用和归还贷款。

十六、已经在涉农银行业金融机构获得贷款,同时又符合农村青年创业小额贷款条件的,能否享受有关优惠政策?

已经在涉农金银行业金融机构获得贷款,同时又符合农村青年创业小额贷款条件的,可以向当地团组织提出申请,经当地团组织和涉农银行业金融机构审核同意的,可以比照农村青年创业小额贷款享受优惠政策。

十七、没有经过团组织推荐,农村青年到涉农银行业金融机构贷款,能否享受有关农村青年创业小额贷款优惠政策?

没有经过团组织推荐,农村青年到涉农银行业金融机构贷款,不能享受有关农村青年创业小额贷款的优惠政策。

十八、申请人没有参加团组织,能否申请农村青年创业小额贷款?

申请人没有参加团组织,也可以按程序申请农村青年创业小额贷款。

十九、贷款没有到期,年龄超过40岁,未到期贷款能否继续享受农村青年创业小额贷款优惠政策?

贷款没有到期,年龄超过40岁,未到期贷款可以继续享受农村青年创业小额贷款有关优惠政策,但该贷款到期后就不再享受优惠政策。

二十、农村青年创业小额贷款“绿色通道”的对象需要具备哪些条件?

农村青年创业小额贷款“绿色通道”的对象需要具备以下条件:(一)必须经团组织推荐;(二)必须信誉良好,无不良信用记录;(三)具有一定比例自有资金;(四)具有第一还款来源;(五)具有较强的还款意识;(六)创业项目有市场、有订单、有成效;(七)符合银行规定的其他条件。

二十一、《关于实施农村青年创业小额贷款的指导意见》中提到,“各级团组织要积极争取政府支持,营造良好的信用政策环境,对农村青年的优秀创业项目给予贴息扶持、税费优惠、放宽不良贷款核销条件等”,其“农村青年的优秀创业项目”如何理解?

农村青年的优秀创业项目是指具有示范带动效应强、科技含量高、市场前景广阔的高效生态农业、现代家庭工业、农村中小企业和农村服务业等项目。

二十二、对农村青年创业小额贷款项目融资进行贴息扶持、税费减免等优惠政策由哪些部门制定的?

受农业天然弱质性等因素影响,农村金融业务风险大、成本高、收益低,与银行业金融机构商业化运作存在一定矛盾。为此,目前国家有关部门正在研究出台鼓励县域银行业金融机构加大当地贷款投放的政策措施,加快建立涉农贷款风险的分担、转移和补偿机制,确保涉农贷款投放的持续增加。农村青年创业小额贷款项目是属于涉农贷款范畴,同时也是国家支持农村青年创业就业的一项特殊政策。对此,需要中央和地方的多层次、多方面的共同努力,来加快建立健全支持农村贷款农村青年创业小额贷款业务发展的扶持政策。各级团组织应加强与当地政府沟通汇报,强化与当地财政、税务、农业、金融等部门的协调沟通,共同制定出台相关扶持政策。

二十三、《关于实施农村青年创业小额贷款的指导意见》中提到的“青年创业信用卡”指的是什么?

青年创业信用卡是将农村青年创业小额贷款的功能与银行卡的其他结算功能相结合,使农村青年获得、使用创业贷款的一种便捷形势和有效载体,实现贷款、转帐、取现、消费、购物等功能聚集一体的银行卡。目前部分地区已经创新开办了此项业务,今后将逐步推广。

二十四、《关于实施农村青年创业小额贷款的指导意见》中提到的农村青年创业小额贷款基金指的是什么?如何成立?

农村青年创业小额贷款基金是由地方财政等部门出资或筹集资金成立的农村青年创业贷款基金,主要是对农村青年创业小额贷款进行担保、贴息或进行奖励。各级团组织要加强协调沟通,会同当地财政部门与经办的涉农银行业金融机构签订合作协议,明确各部门职责任务。合作协议签订后,团组织和财政部门应积极筹集资金,建立农村青年创业小额贷款基金,存入涉农银行业金融机构,实行专户管理。政府每年应从财政和支农专款中列支一定数额资金来增补基金,使基金额度不得低于拟贷款额度的一定比例。

二十五、农村青年创业小额贷款基金在农村青年创业小额贷款项目中能发挥哪些作用?

农村青年创业小额贷款基金通过对农村青年创业小额贷款实施担保、贴息和业务奖励,能够充分发挥财政资金的杠杆作用和政策导向作用,鼓励和调动银行业金融机构开展农村青年创业小额贷款业务的积极性,解决农村青年创业融资困难,促进农村青年发展生产、自主创业,推动现代农业加快发展和新农村建设。

二十六、农村青年如何获得农村青年创业小额贷款基金扶持?

符合农村青年创业小额贷款条件的农村青年自愿向团组织申报,所在地团组织对申请项目和申请人进行严格审查。其中对符合条件的申请人给予农村青年创业小额贷款基金扶持,并将该申请人推荐给涉农银行业金融机构。

二十七、申请农村青年创业小额贷款时提供相应保险有哪些影响?

涉农保险和农村保险是贷款风险分担机制建设的重要内容。申请农村青年创业小额贷款时提供相应保险,包括借款人人身意外险,或者要求对抵押财产、生产经营项目投保,或者提供贷款保证保险,将有效降低银行贷款风险,获得银行贷款支持的可能性将大大增加。当然,提供相应保险需要向保险公司缴纳保费,这将在一定程度上增加借款人的融资成本。

二十八、怎样申请农村青年创业小额贷款保险?

农村青年在取得农村青年创业小额贷款前,应到根据涉农银行业金融机构要求,到指定的保险机构办理相关保险手续。

二十九、农村创业青年获得信贷资金后,享有哪些权利?

农村创业青年获得小额创业信贷资金后,有权按合同约定提取和使用全部贷款;有权拒绝借款合同以外的附加条件;有权向银行的上级和有关反映、举报有关情况;在征得银行同意后,有权向第三人转让债务;借款合同约定的其他权利。

三十、农村创业青年获得信贷资金后,需履行哪些义务?

农村创业青年获得信贷资金后,应如实提供银行要求的资料(法律规定不能提供者除外),应向银行如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况,配合银行的调查、审查和检查;应接受银行对其使用贷款情况和有关生产经营、财务活动的监督;应按借款合同约定用途使用贷款;应按借款合同约定及时清偿贷款本息;将债务全部或部分转让给第三人的,应当取得银行的同意;有危及银行债权安全情况时,应当及时通知银行,同时采取保全措施;借款合同约定的其他义务。

三十一、农村创业青年获得贷款后,为什么不能随意转借他人或挪作它用?

农村青年获得农村青年创业小额贷款后,在未经当地团组织和贷款行同意而转借他人或挪作它用,是一种违约行为。一方面不利于银行监督贷款资金用途,如其贷款资金用途不合规,甚至不合法的,可能引发法律纠纷;另一方面也与农村青年创业小额贷款项目的政策初衷不符,将会对借款人今后申请借款带来较大负面影响。

三十二、团组织如何掌握农村创业青年信息?

各级团组织充分发挥组织体系健全、联系广泛的优势,摸清有创业愿望、创业基础和条件的农村青年情况,了解农村青年创业的资金需求。广泛征集和挖掘科技含量高、市场前景广阔、适合农村青年的项目,实行动态管理、动态发布。有条件的地方,可以县(市)为单位,建立农村青年创业人才库和项目库,逐步实现区域联网。

三十三、如何发挥各级团组织对农村青年创业小额贷款的管理和监督作用?

实施农村青年创业小额贷款项目,是一项涉及面广、政策性强的长期性工作。各级团组织应切实加强对农村青年创业小额贷款项目的管理和监督,积极配合合作的银行业金融机构推进农村青年创业小额贷款业务。各级团组织应建立联席会议,牵头做好政策制定、工作部署、组织协调等工作,督促相关单位各司其职、相互配合,及时研究解决工作中出现的问题。应建立农村青年创业工作的考核机制,省、市、县三级团组织要把农村青年创业小额贷款工作纳入对基层团组织的工作考核内容,作为共青团组织评奖评优的重要指标。应建立信息反馈制度,根据涉农银行业金融机构提供农村青年创业小额贷款情况,跟踪已取得贷款支持的农村青年的创业情况,并将了解的情况及时反馈给放款的金融机构。对发放的贷款出现风险的,协助金融机构收回贷款。同时,要及时按要求总结工作进展,向上级团组织报告。

三十四、银行业监管部门如何加强对农村青年创业小额贷款业务的监管?

各级监管部门要把金融支持农村青年创业就业,纳入“三农”金融服务工作的重要内容,主动加强与当地团组织的协作配合,积极配合推进实施农村青年创业小额贷款项目。要督促银行业金融机构建立健全农村青年创业小额贷款的制度和办法,加强业务指导和检查,严肃查处违法违规经营行为。加强和改进农村青年创业小额贷款的风险预警,及时跟踪了解农村青年创业小额贷款业务进展情况。对农村青年创业小额贷款业务开展得好、效益持续提高的银行业金融机构,监管部门可对其在农村地区增设机构、开办新业务等方面给予积极支持。

 

 
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